4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸急需借錢款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一







卡債二次協商





▲花蓮鄉代性侵女看護,法官重判7年7個月。

社會中心/綜合報導

花蓮縣一名鄉民代表3年前競選連任成功,隔天竟然從後方抱住強行性侵一名印尼籍看護,當做「慶功」,事後還想請對方吃一碗牛肉麵「表示歉意」,讓印尼女看護感到羞辱憤而報案,經過最高法院審理,認為這名鄉代狡辯、無悔意,依強制性交罪,判決7年10個月定讞。

這名陳姓鄉代在九合一選舉順利連任,沒想到隔天以慶功為由,從後方抱住強行性侵一名20多歲的印尼女看護,這名女看護向同鄉訴苦報案,才抖出之前也被性侵過,且陳姓鄉代食髓知味,二度上門。

然而,陳姓鄉代否認指控性侵,還說是兩人情投意合。花蓮高分院痛批陳男狡辯、無悔意,依妨害性自主罪判處7年10個月徒刑,全案定讞。





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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況信用瑕疵貸款

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

作者:王傑

?負債整合條件

就在前一天,台鐵企業工會,要求行政院必須具體回應,趕緊辦理承諾的事項,也就是他們在去年12月14日,提出爭取危險津貼、營運獎金併入本俸、增加人力以及年金改革等訴求。

今天將與行政院及交通部最後協商,要求4月10日前核定,否則將發起台鐵接駁高鐵電聯車全面停駛,蔡英文總統就職周年、5月20日前將發起「警告性罷工」。

關於這四大訴求,1.爭取危險津貼。2.營運獎金併入專業加給。3.增加人力。4.年金改革單獨辦理。產業工會又有什麼不同的看法呢?以下分別逐項解析:

1.?? ?爭取危險津貼:最初是產業工會在去年中秋當時提出了的重大訴求,要求鐵路局對於運務調車人員、機務、工務、電務的現場維修人員、軌道作業人員。

一律應該發給危險津貼,讓這些第一線充滿危險工作的同仁待遇提高,也才能吸引人才進入台鐵,終結招考不到新進人員的窘境。後來這樣的一個訴求,被企業工會拿去喊話,台鐵局也順水推舟地和其協商並承諾,這原委就不贅述。

2.?? ?營運獎金併入專業加給:起初企業工會喊出的是併入本俸,可惜這樣的訴求到了行政院承諾以後,變成併入專業加給,這樣有何不同呢?台鐵的薪資本俸結構大概是如此:本俸18000、專業加給13000、營運獎金3000。

以加班費跟年終來看,都是本俸加上專業加給然後依比例計算,但是不含營運獎金。營運獎金併入專業加給,就可以拉高一般的加班費,還有年終部分,以基層來說,一整年大概提高兩三萬。

併入本俸的話,才真的會影響到退休人員的退休金,使其能夠多領,但可能為了節省人事成本,最後這部分行政院就沒承諾了。

產工則認為:與其合併這些無助於實質的薪資成長,不如直接調漲本俸,提高台鐵人員的待遇比照高普考人員,或者國營事業人員,才真的能夠吸引人才!

3.?? ?增加人力:在這個部分,企工跟產工都提出增加人力,但詳細的增加內容卻不盡相同,企工在去年提出增加3000多人,產工各家銀行信貸比較則是就最缺乏的運務部分,提出先增加1200人。

以企業工會來說,他們提出的數字大概是運工機電的整體缺額。以最近的交通部方案來說,預計要補滿2538名缺額。

但產工更注重的是實際面:考量改革班表的前提下!運務就至少要補滿1200名左右,因為運務大約3000多人是基層三班人員,要增加約1/3的人力,才能實行產工的終極版本:日夜休例,所以爭取大約1200人。

產工目前只要求先補一部分人,實行兩輪一例,其實已經對鐵路局相當寬待了。而就整體鐵路局而言,產業工會一樣提出需要3000人才足夠解決全局的缺工問題。

4.?? ?年金改革:在蔡政府要強硬推動年金改革的腳步下,台鐵局本來屬於一般公教人員的年金改革聯盟,卻由企業工會獨自決定退出,要求行政院單獨辦理台鐵的年金問題。

這個就相當讓人詫異,因為台鐵的人事退撫成本,本來就是自行負擔吸收,應該要求的是政府來增加補貼!減少這方面的壓力!

對於年金問題應該站在跟軍公教的同一立場下,可是退出後,一切的疑問卻又消失無蹤,行政院也從沒回應任何承諾,看來犧牲的還是即將退休以及已退人員的權益了。

這部分我個人則認為,要進行年金改革,必須就整體來規劃,不能只針對基層公務人員,高階事務官以及司法官都不受改革影響,而改革的內容也必須考量是否合乎比例原則或有無違反信賴保護。

?

這些訴求在產業工會看來,都是該做的,可是沒有觸及到真正的核心問題:也就是改革三班班表!

只要改善了三班班表,加上待遇的提升,自然特考人數會增加,錄取人數也放寬後,台鐵才會有更多新進人員。再搭配政府的支持,不管是技術的引進、設備的更新,台鐵才有煥然一新的機會!

可是目前看來,政府只是打算安撫好台鐵局以及企業工會,讓他們朝著公司化的方向前進,持續壓低人事成本,不打算解決三班的人力問題,甚至讓特考名額持續減少。

一旦公司化以後,台鐵的確可以放寬用人限制,但薪資結構可能還會更加低落!能否補齊產工一直要求與其他國營事業同樣比例的夜間津貼或夜間加成,以及提高基本本俸待遇這些問題,更是未知數。

產業工會發起春節依法休假前,企業工會張理事長不僅對於會員的訴求以及不滿充耳不聞,甚至公開表示產業工會只會有10人休假,不料事後大約500多人投入休假行列。

這說明了這樣的企業工會早已不符員工期待,也與現實脫節。當他們的訴求無法達成時,竟然是隨口說出「挑一個站來停駛做警告性罷工」,難道做為一個有個人信用小額借貸最低利息20多年歷史的工會他們不知道罷工需要經過罷工投票,更需要會員代表大會決議通過?

這樣草率地喊出來,讓人不免又覺得,這應該還是一場遊戲一場夢了。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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李秀娟

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